L'espérance de vie en viager

L’espérance de vie en viager

L’espérance de vie est un élément central du viager or on s’aperçoit régulièrement qu’il existe une certaine confusion autour de cette notion.

Elle porte essentiellement sur la notion même d’espérance de vie.

Exemple :
Une dame de 82 ans a, en Belgique, une espérance de vie de 2 ans…

Cela procède d’une confusion entre deux notions : l’espérance de vie à la naissance et l’espérance de vie à un instant donné (82 ans en l’espèce).

L’espérance de vie à la naissance ou à un instant donné ?

• L’espérance de vie à la naissance, ou vie moyenne, est une donnée statistique exprimant le nombre moyen d’années que peut espérer vivre un nouveau-né, si les conditions de mortalité ayant prévalu au cours de la période étudiée demeurent inchangées durant toute sa vie.
• L’espérance de vie à un instant donné renvoie à une autre réalité, celle d’une population de personnes qui ont aujourd’hui 82 ans et dont l’espérance de vie ne sera pas/plus affectée par des maladies ou des accidents qui ont touché les autres personnes issues de la même cohorte, durant les 81 années qui ont précédé.L’espérance de vie à la naissance, ou vie moyenne, est une donnée statistique exprimant le nombre moyen d’années que peut espérer vivre un nouveau-né, si les conditions de mortalité ayant prévalu au cours de la période étudiée demeurent inchangées durant toute sa vie.

Exemple :

• En 2017, l’espérance de vie à la naissance en Belgique s’établissait à 83,7 ans pour les femmes.
• En 2017, une femme de 82 ans a une espérance de vie de 8,32 ans^[1], donc 92,02 ans. La différence est de près de 9 ans ( !) selon qu’on parle d’espérance de vie à la naissance ou à un instant donné.

Impact du choix de la méthode

Contrairement à ce qui est souvent exprimé, une femme de 82 ans, en 2017, a donc bien une espérance de vie de 8,32 ans, et non pas de 1,7 ans.

Ces chiffres doivent par ailleurs être compris et tempérés en fonction du fait qu’il s’agit d’une moyenne statistique et que la moitié des dames de 82 ans vivra plus de 8,32 ans et l’autre moitié moins de 8,32 ans. Pour le surplus, il faut préciser que les tables de mortalité du SPF Economie sont statiques et ne tiennent pas compte de l’évolution positive de cette moyenne suite aux progrès constants de la médecine.

Conclusion

Que l’on soit vendeur ou acquéreur en viager, il est essentiel que les calculs des rentes soient effectués sur base de l’espérance de vie du vendeur au jour de la vente et non pas sur base de l’espérance de vie moyenne des belges. Les résultats sont très différents…

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[1] https://statbel.fgov.be/fr/themes/population/mortalite-et-esperance-de-vie/tables-de-mortalite-et-esperance-de-vie#panel-12.

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Philippe VERDONCK

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